Hipoteca inversa: un complement a la pensió amb trampa
El professor Andrei Boar explica els avantatges i els perills d'aquest producte
Invertir a llarg termini ens dona estabilitat financera de cara al futur. Planejar una jubilació tranquil·la amb uns ingressos recurrents acostuma a ser habitual. Normalment, els podem rebre a partir de dipòsits, dividends o lloguers, però també els podem rebre d’un producte anomenat hipoteca inversa.
Tots coneixem el funcionament d’una hipoteca: pagament de mensualitats al banc fins que s’acaba el període. En el cas de la hipoteca inversa, és una entitat financera la que ens paga a nosaltres una renda com a propietaris en una quantia única, de manera temporal o bé de manera vitalícia. La quantitat del pagament dependrà del valor de l’immoble i de l’edat de la persona que firma. Com més gran sigui, més alt serà el pagament.
L'any 2023, a Espanya s’han firmat unes 800 hipoteques inverses amb un valor mitjà de 430.000 euros. A Europa, aquestes dades només representen l’1% del mercat total.
Sens dubte, pot ser un molt bon complement a la jubilació, tenint en compte que el 90% de les persones jubilades tenen un habitatge en propietat. Ara bé, té trampa. Un cop es dona el traspàs del titular hi ha diverses opcions: 1) Si no disposa d’hereus, el banc es queda amb la propietat de l’immoble; 2) Si disposa d’hereus, l’import abonat pel banc es converteix en un deute i són els hereus els que han de fer front a aquest deute.
Donat el cas, podríem debatre si la hipoteca inversa és justa o no de cara als mateixos propietaris o per als successors. Hem de considerar que no tothom que disposa d’una propietat té família o, si més no, vol deixar una herència amable. En el fons, si acceptem una hipoteca inversa estem assegurant el nostre benestar per als anys que ens resten de vida. L’entitat financera, a la vegada, s’assegura un benefici, ja que mai et pagarà més que el valor del teu immoble.
