Quan val la pena amortitzar un préstec?

Normalment, veiem el deute com una cosa negativa i tenir préstecs ens pot fer perdre la son. Per aquest motiu, moltes persones decideixen amortitzar anticipadament el seu préstec per quedar “nets”. Ara bé, realment sempre surt a compte fer-ho?

A casa nostra, la majoria de préstecs utilitzen el sistema d’amortització francès. Això vol dir que a cada quota es retorna una part del principal i una altra d’interessos. A diferència del que molts pensen, els interessos no són sempre la mateixa quantitat: es calculen en funció dels diners que encara devem. Així, al principi del préstec paguem molts més interessos que al final.

Per exemple, en un préstec de 50.000 euros a retornar en 60 mesos amb una TAE del 5%, les quotes mensuals serien de 941 euros. En la primera quota, retornaríem 737 euros del deute i pagaríem 203 euros d’interessos. En canvi, a l’última quota, retornaríem 937 euros del préstec i només quatre euros serien interessos. Per tant, en el sistema francès, els interessos es van reduint a mesura que avança el préstec. Això implica que no sol sortir a compte amortitzar un préstec cap al final de la seva vida útil, ja que la major part dels interessos ja s’han pagat prèviament i, per tant, podríem dir que els diners restants són “gairebé gratuïts”.

També cal tenir en compte les condicions del préstec. Com hem comentat en altres articles, no acostuma a ser rendible amortitzar anticipadament una hipoteca, sobretot si té un interès baix. En canvi, sí que pot ser interessant fer-ho en préstecs personals, de cotxe o de consum, que solen tenir tipus d'interès més elevats i, per tant, un estalvi potencial més gran. El que és important és analitzar bé la nostra situació financera i prendre la decisió amb criteri, no només amb la sensació d’alleujament que pot donar “no deure res”.